Personal Loan తీసుకునే ముందు తప్పనిసరిగా తెలుసుకోవాల్సిన 7 విషయాలు

అత్యవసర ఖర్చులు, పిల్లల చదువు, వైద్య అవసరాలు, ఇంటి మరమ్మతులు లేదా ఇతర వ్యక్తిగత అవసరాల కోసం డబ్బు కావాలంటే చాలామంది Personal Loan తీసుకోవాలని ఆలోచిస్తారు. కొన్ని బ్యాంకులు, ఆర్థిక సంస్థలు ఆన్‌లైన్‌లోనే లోన్ అప్లై చేసుకునే సదుపాయం కూడా కల్పిస్తున్నాయి.

అయితే, Personal Loan తీసుకోవడం ఎంత సులభమో, దాన్ని సకాలంలో తిరిగి చెల్లించడం కూడా అంతే ముఖ్యం. వడ్డీ రేటు మాత్రమే చూసి లోన్ తీసుకుంటే ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, ఇతర ఛార్జీలు, EMI భారం వంటి విషయాల వల్ల ఆర్థిక ఇబ్బందులు ఎదురయ్యే అవకాశం ఉంది.

అందుకే Personal Loan తీసుకునే ముందు ఈ 7 ముఖ్యమైన విషయాలు తప్పనిసరిగా తెలుసుకోవాలి.

Personal Loan అంటే ఏమిటి?

Personal Loan అనేది సాధారణంగా వ్యక్తిగత అవసరాల కోసం బ్యాంకులు లేదా RBI నియంత్రణ పరిధిలోని అర్హత కలిగిన రుణ సంస్థలు ఇచ్చే రుణం. చాలా Personal Loans‌కు ఇంటి స్థలం లేదా బంగారం వంటి ఆస్తిని తాకట్టు పెట్టాల్సిన అవసరం ఉండదు. అయితే, రుణం మంజూరు చేయడం అనేది మీ ఆదాయం, క్రెడిట్ చరిత్ర, రుణ సంస్థ నిబంధనలు వంటి అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

Also Read: Share Price ఎందుకు పెరుగుతుంది, ఎందుకు పడిపోతుంది? స్టాక్ మార్కెట్ వెనుక ఉన్న అసలు కారణాలు

ఈ రుణాన్ని నిర్ణీత కాలంలో వడ్డీతో సహా నెలవారీ EMIల రూపంలో తిరిగి చెల్లించాలి.

1. వడ్డీ రేటు ఎంత ఉందో తెలుసుకోండి

Personal Loan తీసుకునే ముందు ముందుగా పరిశీలించాల్సిన విషయం వడ్డీ రేటు.

ప్రతి బ్యాంకు ఒకే వడ్డీ రేటును అందించదు. మీ ఆదాయం, CIBIL స్కోర్, ఉద్యోగ స్థిరత్వం, ఇప్పటికే ఉన్న అప్పులు, బ్యాంకు విధానాలను బట్టి రేటు మారవచ్చు.

ఉదాహరణకు, మీరు ₹2 లక్షల Personal Loan తీసుకోవాలనుకుంటున్నారని అనుకుందాం. ఒక సంస్థ 12% వడ్డీని, మరొక సంస్థ 16% వడ్డీని ఆఫర్ చేస్తే, రెండింటి EMIలు మరియు మొత్తం చెల్లింపులను పోల్చాలి.

వడ్డీ రేటుతో పాటు Annual Percentage Rate (APR) ను కూడా పరిశీలించండి. APR రుణానికి సంబంధించిన వడ్డీతో పాటు వర్తించే ఇతర ఖర్చులను అర్థం చేసుకోవడానికి ఉపయోగపడుతుంది.

ఏం చేయాలి?

• కనీసం 2–3 బ్యాంకులు లేదా రుణ సంస్థల ఆఫర్లను పోల్చండి.
• Fixed rate లేదా floating rate ఏదో తెలుసుకోండి.
• వడ్డీ రేటు మాత్రమే కాకుండా మొత్తం రుణ వ్యయాన్ని పరిశీలించండి.
• రుణానికి సంబంధించిన Key Facts Statement (KFS) తీసుకుని చదవండి.

RBI మార్గదర్శకాల ప్రకారం వర్తించే రుణాలకు KFS ద్వారా ముఖ్యమైన రుణ వివరాలు, APR వంటి సమాచారాన్ని రుణగ్రహీతకు అందించాలి.

2. నెలవారీ EMI మీ ఆదాయానికి సరిపోతుందా?

Personal Loan తీసుకునే ముందు ప్రతి నెలా ఎంత EMI చెల్లించాల్సి వస్తుందో తెలుసుకోవాలి.

మీ జీతం నుంచి ఇంటి ఖర్చులు, పిల్లల చదువు, కిరాణా, ప్రయాణం, బీమా, ఇప్పటికే ఉన్న EMIలు వంటి ఖర్చులు తీసివేసిన తర్వాత ఎంత డబ్బు మిగులుతుందో లెక్కించండి.

ఉదాహరణకు, మీ నెలవారీ ఆదాయం ₹30,000 అనుకుందాం. ఇంటి ఖర్చులు, ఇతర అవసరాలకు ₹20,000 ఖర్చవుతుంటే మిగిలేది ₹10,000 మాత్రమే. అలాంటి పరిస్థితిలో కొత్త EMI తీసుకునే ముందు అత్యవసర ఖర్చుల కోసం కూడా డబ్బు మిగులుతుందో చూడాలి.

₹2 లక్షల Personal Loan EMI ఎంత?

క్రింది పట్టికలో 14% వార్షిక వడ్డీ రేటును ఉదాహరణగా తీసుకున్నాం. ఇవి అంచనా లెక్కలు మాత్రమే; ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, బీమా లేదా ఇతర ఛార్జీలు ఇందులో లేవు.

గమనిక: లెక్కలు నెలవారీ తగ్గుతున్న అసలు బాకీపై వడ్డీ (reducing balance) పద్ధతిని, స్థిరమైన 14% వార్షిక రేటును ఆధారంగా చేసుకున్న సుమారు విలువలు. రుణ సంస్థ లెక్కలు కొద్దిగా భిన్నంగా ఉండవచ్చు.

ఈ ఉదాహరణలో రుణ కాలం పెరిగే కొద్దీ నెలవారీ EMI తగ్గుతుంది. కానీ మొత్తం చెల్లించాల్సిన వడ్డీ పెరుగుతుంది.

అందువల్ల EMI తక్కువగా ఉందని మాత్రమే ఎక్కువ కాలానికి రుణం తీసుకోకండి. మీ ఆదాయానికి సరిపోయే, మొత్తం వడ్డీ భారం తక్కువగా ఉండే కాలాన్ని ఎంచుకోండి.

3. Processing Fee, ఇతర ఛార్జీలను పరిశీలించండి

Personal Loan తీసుకునేటప్పుడు వడ్డీతో పాటు కొన్ని ఇతర ఛార్జీలు కూడా ఉండవచ్చు.

వాటిలో ముఖ్యమైనవి:

• Processing Fee: రుణ దరఖాస్తును ప్రాసెస్ చేయడానికి విధించే రుసుము.
• GST: వర్తించే సేవా ఛార్జీలపై పన్ను.
• Late Payment Charges: EMI ఆలస్యంగా చెల్లించినప్పుడు వర్తించే ఛార్జీలు.
• Penal Charges: రుణ నిబంధనల ఉల్లంఘనకు వర్తించే పెనాల్టీ ఛార్జీలు.
• Foreclosure లేదా Prepayment Charges: రుణాన్ని ముందుగానే పూర్తిగా లేదా కొంతవరకు చెల్లించినప్పుడు వర్తించవచ్చే ఛార్జీలు, సంబంధిత నియమాలు మరియు ఒప్పందానికి లోబడి.

ఉదాహరణకు, మీరు ₹2 లక్షల రుణం తీసుకున్నా, ప్రాసెసింగ్ ఫీజు మరియు ఇతర ముందస్తు మినహాయింపుల వల్ల మీ చేతికి వచ్చే మొత్తం ₹2 లక్షల కంటే తక్కువగా ఉండవచ్చు.

అందుకే రుణం మంజూరైన మొత్తం ఎంత, మీ ఖాతాలో జమయ్యే నికర మొత్తం ఎంత అనే విషయాలను స్పష్టంగా తెలుసుకోండి.

Read More: భర్త మరణిస్తే Credit Card Debt భార్య చెల్లించాలా? అసలు నిజం ఇదే!

ముఖ్యమైన సూచన: రుణానికి సంబంధించిన అన్ని ఛార్జీలను KFS, sanction letter మరియు loan agreementలో పరిశీలించండి. ముందుగా వెల్లడించని ఛార్జీల గురించి అనుమానం ఉంటే రుణ సంస్థ నుంచి రాతపూర్వక వివరణ తీసుకోండి.

4. CIBIL స్కోర్, క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌ను తనిఖీ చేయండి

CIBIL స్కోర్ అనేది మీ క్రెడిట్ చరిత్రను అంచనా వేయడానికి ఉపయోగించే స్కోర్. రుణ సంస్థలు మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌తో పాటు ఆదాయం, అప్పులు, ఉద్యోగ వివరాలు మరియు ఇతర అంశాలను కూడా పరిశీలించవచ్చు.

సాధారణంగా మంచి క్రెడిట్ చరిత్ర ఉండటం రుణ ఆమోదానికి సహాయపడవచ్చు. అయితే, ఒక నిర్దిష్ట స్కోర్ ఉంటే Personal Loan తప్పకుండా వస్తుందని చెప్పలేం.

CIBIL స్కోర్ మెరుగుపరచుకోవడానికి చిట్కాలు

1. క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు, EMIలను గడువులోపు చెల్లించండి.
2. క్రెడిట్ కార్డు పరిమితిని పూర్తిగా ఉపయోగించకుండా జాగ్రత్తపడండి.
3. మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌లో తప్పులు ఉన్నాయేమో పరిశీలించండి.
4. ఒకేసారి అనేక రుణాల కోసం దరఖాస్తులు చేయడాన్ని తగ్గించండి.
5. ఇప్పటికే ఉన్న అప్పులను సక్రమంగా నిర్వహించండి.

మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌లో తెలియని రుణం లేదా తప్పు సమాచారం కనిపిస్తే సంబంధిత రుణ సంస్థను, క్రెడిట్ బ్యూరోను సంప్రదించి వివాదాన్ని నమోదు చేయండి.

5. రుణ కాలం, ముందస్తు చెల్లింపు నిబంధనలను తెలుసుకోండి

Personal Loan సాధారణంగా నిర్ణీత కాలానికి అందించబడుతుంది. రుణ కాలాన్ని ఎంచుకునేటప్పుడు EMIతో పాటు మొత్తం వడ్డీని కూడా పోల్చాలి.

తక్కువ కాలానికి రుణం తీసుకుంటే EMI ఎక్కువగా ఉండవచ్చు, కానీ మొత్తం వడ్డీ తగ్గే అవకాశం ఉంటుంది. ఎక్కువ కాలానికి రుణం తీసుకుంటే EMI తగ్గినా మొత్తం వడ్డీ పెరగవచ్చు.

మీ వద్ద అదనపు డబ్బు వచ్చినప్పుడు రుణాన్ని ముందుగానే చెల్లించాలని అనుకోవచ్చు. అందుకే రుణం తీసుకునే ముందే ఈ వివరాలను తెలుసుకోండి:

• Part-prepayment అనుమతి ఉందా?
• Foreclosure ఛార్జీలు ఉన్నాయా?
• కనీస ముందస్తు చెల్లింపు మొత్తం ఎంత?
• ఏ సమయంలో ముందస్తు చెల్లింపు చేయవచ్చు?
• చెల్లింపు వల్ల అసలు బాకీ, వడ్డీ ఎంత తగ్గుతాయి?

వర్తించే RBI నియమాలు, రుణం రకం, వడ్డీ విధానం, మంజూరు తేదీ మరియు ఒప్పంద నిబంధనలను బట్టి ముందస్తు చెల్లింపు ఛార్జీల పరిస్థితి మారవచ్చు. కాబట్టి అన్ని Personal Loans‌కు ఒకే నియమం వర్తిస్తుందని భావించకండి.

6. నమ్మకమైన బ్యాంకు లేదా రుణ సంస్థను మాత్రమే ఎంచుకోండి

ఆన్‌లైన్‌లో కొన్ని యాప్‌లు త్వరగా రుణం ఇస్తామని చెబుతాయి. అయితే, ప్రతి లోన్ యాప్ నమ్మదగినదని భావించడం ప్రమాదకరం.

కొన్ని మోసపూరిత యాప్‌లు అధిక ఛార్జీలు విధించడం, వ్యక్తిగత సమాచారాన్ని దుర్వినియోగం చేయడం లేదా అనుచిత రికవరీ పద్ధతులకు పాల్పడే ప్రమాదం ఉంది.

లోన్ యాప్‌ను ఎంచుకునే ముందు ఇవి చూడండి

• రుణాన్ని ఎవరు అందిస్తున్నారు? ఆ బ్యాంకు లేదా NBFC వివరాలను ధృవీకరించండి.
• వడ్డీ రేటు, APR, ప్రాసెసింగ్ ఫీజు స్పష్టంగా ఉన్నాయా?
• KFS, sanction letter, loan agreement అందిస్తున్నారా?
• సంస్థ అధికారిక వెబ్‌సైట్‌లో యాప్ లేదా సేవా భాగస్వామి వివరాలు ఉన్నాయా?
• ఫిర్యాదు పరిష్కార అధికారి వివరాలు అందుబాటులో ఉన్నాయా?
• వ్యక్తిగత డేటా వినియోగానికి సంబంధించిన గోప్యతా విధానం ఉందా?

జాగ్రత్త: లోన్ మంజూరు చేయడానికి ముందే వ్యక్తిగత UPI ఖాతాకు డబ్బు పంపమని అడిగే అనుమానాస్పద వ్యక్తుల పట్ల అప్రమత్తంగా ఉండండి. OTP, PINలు లేదా బ్యాంకింగ్ పాస్‌వర్డ్‌లను ఎవరికీ వెల్లడించకండి.

రుణం డిజిటల్ విధానంలో తీసుకుంటున్నప్పుడు వర్తించే RBI డిజిటల్ లెండింగ్ మార్గదర్శకాలు, రుణ సంస్థ వెల్లడించిన నిబంధనలను పరిశీలించండి.

7. మీ ఉద్యోగం, ఆదాయం, భవిష్యత్ ఖర్చులను పరిగణనలోకి తీసుకోండి

ప్రస్తుతం మీకు జీతం వస్తోందని లేదా వ్యాపార ఆదాయం బాగుందని భావించి పెద్ద మొత్తంలో రుణం తీసుకోవద్దు. రాబోయే నెలల్లో ఆదాయం తగ్గే పరిస్థితులు, వైద్య ఖర్చులు, కుటుంబ అవసరాలు లేదా ఇతర ఆర్థిక బాధ్యతలు రావచ్చు.

Personal Loan తీసుకునే ముందు మీ నెలవారీ బడ్జెట్‌ను సిద్ధం చేసుకోండి.

ఉదాహరణకు, మీ ఆదాయం ₹40,000 ఉంటే:

• ఇంటి ఖర్చులు: ₹18,000
• ఇప్పటికే ఉన్న EMIలు: ₹7,000
• పిల్లల చదువు, ప్రయాణం: ₹5,000
• ఇతర అవసరాలు: ₹4,000

మిగిలే మొత్తం ₹6,000. ఈ మొత్తాన్ని పూర్తిగా కొత్త EMIకి కేటాయించడం కూడా ప్రమాదకరం, ఎందుకంటే అత్యవసర ఖర్చుల కోసం కొంత డబ్బు అందుబాటులో ఉండాలి.

అందుకే మీ ఆదాయానికి అనుగుణంగా తక్కువ రుణ మొత్తాన్ని ఎంచుకోవడం లేదా అవసరం లేకపోతే రుణాన్ని వాయిదా వేయడం మంచిది.

Personal Loan తీసుకునే ముందు చెక్‌లిస్ట్

దరఖాస్తు చేసుకునే ముందు ఈ అంశాలన్నీ తనిఖీ చేయండి.

• రుణం ఎందుకు అవసరమో స్పష్టంగా నిర్ణయించుకున్నాను.

• కనీసం రెండు లేదా మూడు రుణ ఆఫర్లను పోల్చాను.

• వడ్డీ రేటు, APR, EMIలను లెక్కించాను.

• Processing Fee, GST మరియు ఇతర ఛార్జీలను తనిఖీ చేశాను.

• KFS, sanction letter, loan agreement చదివాను.

• నా CIBIL రిపోర్ట్, ప్రస్తుత అప్పులను పరిశీలించాను.

• ముందస్తు చెల్లింపు నిబంధనలను తెలుసుకున్నాను.

• అత్యవసర ఖర్చులకు డబ్బు మిగిలేలా బడ్జెట్ సిద్ధం చేసుకున్నాను.

తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు (FAQs)

1. Personal Loan తీసుకోవడానికి ఎంత CIBIL స్కోర్ ఉండాలి?

అన్ని బ్యాంకులకు ఒకే కనీస స్కోర్ ఉండదు. మంచి స్కోర్ రుణ ఆమోదానికి సహాయపడవచ్చు. కానీ ఆదాయం, ఉద్యోగం, ప్రస్తుత అప్పులు, రుణ సంస్థ విధానాలు కూడా ముఖ్యం.

2. Personal Loan తీసుకోవడానికి జీతం ఎంత ఉండాలి?

ఒకే కనీస జీత పరిమితి అన్ని రుణ సంస్థలకు వర్తించదు. మీ నగరం, ఉద్యోగం, ఆదాయం, ఇతర అప్పులు మరియు రుణ సంస్థ అర్హత నిబంధనలను బట్టి మారుతుంది.

3. Personal Loan తీసుకుంటే CIBIL స్కోర్ తగ్గుతుందా?

రుణానికి దరఖాస్తు చేయడం వల్ల క్రెడిట్ విచారణ జరగవచ్చు. కొత్త రుణం మీ క్రెడిట్ చరిత్రలో నమోదవుతుంది. EMIలను సకాలంలో చెల్లిస్తే క్రెడిట్ చరిత్రకు సహాయపడవచ్చు; ఆలస్యాలు లేదా చెల్లించకపోవడం ప్రతికూల ప్రభావం చూపవచ్చు.

4. Personal Loan‌ను ముందుగానే చెల్లించవచ్చా?

చాలా రుణ ఒప్పందాల్లో ముందస్తు చెల్లింపుకు సంబంధించిన నిబంధనలు ఉంటాయి. అయితే అనుమతి, ఛార్జీలు మరియు వర్తించే నియమాలు రుణ రకం, ఒప్పందం ఆధారంగా మారవచ్చు. ముందుగానే రుణ సంస్థను సంప్రదించండి.

5. తక్కువ EMI ఉన్న Personal Loan ఎప్పుడూ మంచిదేనా?

అవసరం లేదు. తక్కువ EMI కోసం రుణ కాలాన్ని పెంచితే మొత్తం వడ్డీ ఎక్కువ కావచ్చు. EMI, మొత్తం వడ్డీ, అన్ని ఛార్జీలను కలిపి పోల్చాలి.

ముగింపు

Personal Loan అనేది అవసరమైన సమయంలో ఆర్థిక సహాయం అందించవచ్చు. కానీ సరైన రుణాన్ని ఎంచుకోకపోతే నెలవారీ బడ్జెట్‌పై భారం పెరగవచ్చు.

అందుకే Personal Loan తీసుకునే ముందు వడ్డీ రేటు, APR, EMI, ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, CIBIL స్కోర్, ముందస్తు చెల్లింపు నిబంధనలు, రుణ సంస్థ విశ్వసనీయత వంటి అంశాలను జాగ్రత్తగా పరిశీలించండి.

గుర్తుంచుకోండి: మీ అవసరానికి సరిపోయేంత రుణం మాత్రమే తీసుకోండి. తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం నిర్ధారించుకున్న తర్వాతే నిర్ణయం తీసుకోండి.

గమనిక: ఈ వ్యాసం సాధారణ ఆర్థిక అవగాహన కోసం మాత్రమే. రుణ నిబంధనలు, ఛార్జీలు, అర్హతలు మారవచ్చు. దరఖాస్తు చేసే ముందు సంబంధిత రుణ సంస్థ నుంచి తాజా వివరాలను ధృవీకరించండి.

అధికారిక సమాచారం కోసం

• RBI: https://www.rbi.org.in/
• RBI — Personal Loan Floating Interest Rate FAQs: https://www.rbi.org.in/scripts/FAQView.aspx/FAQView.aspx/FAQView.aspx?Id=170
• RBI — Key Facts Statement for Loans: https://www.rbi.org.in/ (సంబంధిత KFS సర్క్యులర్‌ను వెతకండి)